개인회생 변제금 계산방법 2026｜월급 250만·300만원이면 매달 얼마 낼까?

개인회생을 알아볼 때 가장 궁금한 것은 빚이 얼마나 줄어드는지가 아니라 앞으로 매달 얼마씩 갚아야 하는지입니다.

월급이 250만원인 사람과 300만원인 사람의 변제금은 다를 수 있습니다. 같은 월급을 받더라도 부양가족이나 주거비, 의료비, 보유 재산에 따라 결과가 달라집니다.

개인회생 변제금은 기본적으로 월 소득에서 법원이 인정하는 생계비 등을 제외한 금액을 기준으로 계산합니다.

2026년 기준 1인 가구의 기본 생계비는 월 153만8,543원입니다.

그렇다면 월급 250만원을 받는 직장인은 매달 얼마를 갚아야 할까요?

개인회생 변제금 계산방법부터 2026년 생계비 기준표, 실제 계산 사례, 변제금이 높아지는 이유까지 정리했습니다.

1. 개인회생 변제금이란?

개인회생은 일정한 소득이 있는 채무자가 법원의 절차에 따라 채무 일부를 나누어 갚고, 정해진 요건을 충족하면 남은 채무에 대해 면책받을 수 있는 제도입니다.

이때 법원이 인가한 변제계획에 따라 매달 납부하는 금액을 개인회생 변제금이라고 합니다.

구분| 내용
개인회생 변제금| 매월 변제계획에 따라 납부하는 금액
계산 기준| 소득·생계비·재산·채무 등을 종합 검토
일반적인 변제기간| 원칙적으로 3년
예외적인 변제기간| 법정 요건에 따라 최대 5년
최종 결정| 법원의 변제계획 인가

개인회생은 빚이 많다는 이유만으로 자동 승인되는 제도가 아닙니다.

계속적이거나 반복적인 소득이 예상되어야 하며, 법률상 채무한도와 지급불능 상태 등 관련 요건도 충족해야 합니다.

2. 개인회생 변제금 계산방법

개인회생 변제금의 기본 계산 구조는 다음과 같습니다.

월 예상 변제금 = 월평균 소득 - 세금·사회보험료 등 필요한 공제 - 인정 생계비 - 인정되는 추가 비용

이미 세금과 4대 보험료가 공제된 실수령액을 기준으로 계산한다면 해당 금액을 다시 빼면 안 됩니다.

예를 들어 월 실수령액이 300만원이고, 법원이 인정하는 생계비가 153만8,543원이라고 가정하겠습니다.

항목| 금액
월 실수령액| 3,000,000원
인정 생계비| 1,538,543원
월 예상 가용소득| 1,461,457원

단순 계산 결과는 월 146만1,457원입니다.

그러나 이 금액이 그대로 법원의 최종 변제금이 되는 것은 아닙니다.

부양가족 인정 여부, 추가 생계비, 재산의 청산가치, 채무 구성 등에 따라 조정될 수 있습니다.

3. 2026년 개인회생 최저생계비 기준표

개인회생에서 일반적으로 사용하는 기본 생계비는 기준 중위소득의 60%입니다.

2026년 가구원 수별 금액은 다음과 같습니다.

인정 가구원 수| 2026년 기본 생계비
1인| 1,538,543원
2인| 2,519,575원
3인| 3,215,422원
4인| 3,896,843원
5인| 4,534,031원
6인| 5,133,571원

위 금액은 2026년 기준 중위소득에 60%를 적용한 참고 기준입니다.

여기서 중요한 점은 주민등록등본에 가족이 4명이라고 해서 개인회생에서도 무조건 4인 생계비가 인정되는 것은 아니라는 사실입니다.

실제로 부양해야 하는 가족이 누구인지, 가족에게 별도의 소득이나 재산이 있는지 등을 법원이 판단합니다.

4. 월급 250만원이면 개인회생 변제금은 얼마일까?

먼저 혼자 생활하는 직장인의 사례입니다.

사례 ① 1인 가구, 월 실수령액 250만원

항목| 금액
월 실수령액| 2,500,000원
1인 기본 생계비| 1,538,543원
월 예상 변제금| 961,457원
36개월 예상 총변제액| 34,612,452원

단순 계산으로는 매달 약 96만원을 변제하는 구조입니다.

다만 월세나 의료비 등 추가 생계비가 인정되면 예상 변제금이 낮아질 수 있습니다.

반대로 보유 재산의 청산가치가 높으면 총변제액을 늘려야 할 수도 있습니다.

따라서 계산기에서 나온 96만원을 확정 변제금으로 생각해서는 안 됩니다.

5. 월급 300만원이면 개인회생 변제금은 얼마일까?

사례 ② 1인 가구, 월 실수령액 300만원

항목| 금액
월 실수령액| 3,000,000원
1인 기본 생계비| 1,538,543원
월 예상 변제금| 1,461,457원
36개월 예상 총변제액| 52,612,452원

월급 250만원인 사례보다 월 소득이 50만원 많기 때문에, 다른 조건이 같다면 예상 변제금도 월 50만원 증가합니다.

하지만 소득이 높다고 해서 모든 경우에 이 금액을 그대로 납부하는 것은 아닙니다.

부양가족과 추가 생계비, 청산가치 등도 함께 살펴봐야 합니다.

6. 같은 월급인데 부양가족이 있으면 어떻게 달라질까?

월 실수령액이 350만원인 사람을 기준으로 비교해 보겠습니다.

구분| 1인 가구| 2인 가구
월 실수령액| 3,500,000원| 3,500,000원
기본 생계비| 1,538,543원| 2,519,575원
월 예상 변제금| 1,961,457원| 980,425원

2인 가구로 인정되면 1인 가구보다 기본 생계비가 높아지므로 예상 변제금이 낮아집니다.

그러나 배우자나 성인 자녀가 있다고 해서 모두 부양가족으로 인정되는 것은 아닙니다.

부양가족을 판단할 때 확인하는 사항

- 가족의 나이와 건강 상태
- 실제 부양 여부
- 가족의 근로소득 및 재산
- 미성년 자녀 여부
- 배우자의 경제활동 가능 여부

예를 들어 배우자가 안정적인 소득을 얻고 있다면 배우자를 부양가족으로 인정받기 어려울 수 있습니다.

부모님을 부양하는 경우에도 나이만이 아니라 소득과 재산, 실제 부양관계 등을 살펴볼 수 있습니다.

7. 월세와 병원비가 많으면 변제금이 줄어들까?

개인회생에서는 기본 생계비 외에 추가 생계비가 인정될 수 있습니다.

대표적인 항목은 주거비, 의료비, 미성년 자녀 교육비 등입니다.

다만 실제로 지출한다는 이유만으로 모든 비용이 인정되는 것은 아닙니다.

사례 ③ 추가 생계비 20만원이 인정되는 경우

월 실수령액 300만원, 1인 가구라고 가정하겠습니다.

항목| 추가 생계비 미인정| 20만원 인정
월 실수령액| 3,000,000원| 3,000,000원
기본 생계비| 1,538,543원| 1,538,543원
추가 생계비| 0원| 200,000원
월 예상 변제금| 1,461,457원| 1,261,457원

추가 생계비 20만원이 인정되면 월 예상 변제금은 20만원 낮아집니다.

36개월을 기준으로 단순 계산하면 총변제액 차이는 720만원입니다.

하지만 추가 생계비 인정 여부와 범위는 법원이 개별 사정을 검토해 결정합니다.

추가 생계비를 설명할 때 필요한 자료

항목| 준비할 수 있는 자료
월세| 임대차계약서·이체내역
의료비| 진단서·진료비 영수증
자녀 교육비| 교육비 납부내역
가족 부양비| 가족관계증명서·송금내역
기타 필수지출| 지출 필요성을 설명할 자료

실제 지출액과 법원이 인정하는 금액은 다를 수 있습니다.

특히 추가 생계비는 일회성 소비보다 지속적이고 불가피한 지출인지가 중요하게 검토됩니다.

8. 개인회생 변제금이 예상보다 높아지는 이유

소득에서 생계비를 뺀 금액만 확인하고 신청했다가 예상보다 높은 변제금이 산정되는 경우가 있습니다.

대표적인 이유는 청산가치 보장 원칙입니다.

청산가치란 채무자가 파산하는 경우 채권자에게 배당될 수 있는 재산의 가치를 뜻합니다.

개인회생에서는 원칙적으로 총변제액이 이 청산가치보다 적어서는 안 됩니다.

청산가치에 영향을 줄 수 있는 재산

재산 종류| 확인사항
아파트·주택| 시가와 담보채무
전세·월세 보증금| 보증금과 법적 보호금액
자동차| 중고차 시세와 담보 설정
예금| 계좌 잔액
보험| 해약환급금
퇴직금 관련 재산| 법령에 따른 평가 및 제외 범위

재산이 있다고 해서 무조건 개인회생이 불가능한 것은 아닙니다.

다만 재산의 청산가치가 높으면 변제기간이나 총변제액에 영향을 줄 수 있습니다.

사례 ④ 재산 때문에 변제계획을 조정해야 하는 경우

월 예상 변제금이 50만원이라면 36개월 동안 총 1,800만원을 갚는 계산이 나옵니다.

그런데 법적으로 평가한 청산가치가 2,400만원이라고 가정해 보겠습니다.

이 경우 총변제액 1,800만원으로는 청산가치 보장 원칙을 충족하기 어려울 수 있습니다.

따라서 변제계획을 조정해야 할 가능성이 있습니다.

단순히 월 변제금만 계산해서는 정확한 결과를 알기 어려운 이유입니다.

9. 개인회생 변제기간은 3년일까, 5년일까?

개인회생 변제기간은 원칙적으로 3년입니다.

다만 법에서 정한 요건에 해당하면 3년을 초과하는 변제계획이 필요할 수 있으며, 최대 5년 범위에서 정해질 수 있습니다.

변제기간| 월 50만원 납부 시 총액
36개월| 18,000,000원
48개월| 24,000,000원
60개월| 30,000,000원

위 표는 기간에 따른 납부 총액을 비교한 단순 예시입니다.

누구나 원하는 기간을 자유롭게 선택하는 것은 아닙니다.

변제기간은 법률상 요건과 채무자의 소득·재산, 변제계획의 수행 가능성 등을 고려해 결정됩니다.

10. 개인회생 변제금 계산 전에 준비할 자료

예상 변제금을 정확하게 계산하려면 소득뿐 아니라 채무와 재산을 함께 정리해야 합니다.

준비 항목| 확인할 내용
급여명세서| 최근 월 소득과 공제금액
소득금액증명 등| 소득 신고내역
채무내역| 금융기관별 원금·이자
가족관계증명서| 부양가족 관련 사항
임대차계약서| 보증금·월세
자동차 관련 자료| 차량 시세와 할부금
보험 관련 자료| 해약환급금
통장 거래내역| 소득과 주요 지출

자영업자라면 매출액 전체를 월 소득으로 계산해서는 안 됩니다.

사업을 유지하는 데 필요한 비용 등을 고려해 실제 영업소득을 산정해야 하기 때문입니다.

급여가 일정하지 않은 일용직이나 프리랜서도 최근 소득 흐름을 확인해 월평균 소득을 검토해야 합니다.

11. 개인회생 신청 전 확인해야 할 주의사항

① 변제금을 낮추려고 소득을 누락하면 안 됩니다

소득이나 재산을 고의로 누락하면 절차에 불이익이 생길 수 있습니다.

정확한 자료를 제출하는 것이 중요합니다.

② 부양가족을 임의로 늘려 계산하면 안 됩니다

주민등록상 가족 수와 법원이 인정하는 부양가족 수는 다를 수 있습니다.

③ 월세를 낸다고 모두 추가 생계비가 인정되는 것은 아닙니다

실제 지출과 필요성을 증명해야 하며, 법원의 심사를 거칩니다.

④ 채무 원금만 보고 탕감률을 예상하면 안 됩니다

이자와 채권의 종류, 재산의 청산가치 등에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.

⑤ 법률사무소의 예상 변제금이 확정 금액은 아닙니다

상담 단계에서 제시하는 금액은 추정치입니다.

최종적으로는 법원이 인가한 변제계획을 확인해야 합니다.

12. 개인회생 변제금 자주 묻는 질문

Q. 월급 250만원이면 개인회생 변제금은 얼마인가요?

2026년 1인 가구 기본 생계비를 적용하고 다른 공제나 추가 생계비가 없다고 가정하면 월 약 96만1천원입니다. 실제 변제금은 달라질 수 있습니다.

Q. 월급 300만원이면 얼마를 갚아야 하나요?

같은 조건의 1인 가구라면 월 약 146만1천원으로 계산됩니다. 이는 단순 가용소득 계산 결과입니다.

Q. 배우자가 있으면 무조건 2인 가구인가요?

아닙니다. 배우자의 소득과 재산, 실제 부양 여부 등을 검토해야 합니다.

Q. 부모님을 부양하면 생계비를 더 인정받을 수 있나요?

부모님의 나이와 소득, 재산, 실제 부양관계 등에 따라 판단될 수 있습니다.

Q. 개인회생 변제금은 신청 후 변경될 수 있나요?

절차 진행 중 소득이나 재산, 인정 생계비 등에 대한 심사 결과에 따라 변제계획 수정이 필요할 수 있습니다. 인가 후에도 법정 요건에 따른 변제계획 변경 절차가 문제 될 수 있습니다.

Q. 변제금을 납부하지 못하면 어떻게 되나요?

연체가 계속되면 개인회생 절차가 폐지될 위험이 있습니다. 소득 감소나 실직 등으로 납부가 어려워졌다면 방치하지 말고 가능한 절차를 신속히 확인해야 합니다.

마무리

개인회생 변제금은 단순히 월급이 얼마인지로 결정되지 않습니다.

2026년 기준 기본 생계비는 1인 가구 153만8,543원, 2인 가구 251만9,575원입니다.

월 실수령액에서 인정 생계비 등을 제외하면 예상 가용소득을 계산할 수 있지만, 실제 변제금은 부양가족, 추가 생계비, 재산의 청산가치, 변제기간을 함께 검토해야 합니다.

개인회생을 준비하고 있다면 월급만 입력하는 계산기에 의존하기보다 최근 소득자료와 부양가족, 재산내역을 먼저 정리해 보시기 바랍니다.

법률구조가 필요하다면 대한법률구조공단의 상담제도도 확인할 수 있습니다.