2026 근로장려금 전세금 재산기준｜전세대출 있어도 보증금 전부 잡힐까?

근로장려금 재산기준을 확인하다 보면 집이 없는 무주택자도 전세보증금 때문에 장려금이 줄어들거나 대상에서 제외될 수 있는지 궁금해집니다.

“전세보증금도 재산으로 잡힐까?”

“전세대출이 1억 원이나 있는데 이것도 내 재산일까?”

“월세로 살고 있는데 보증금도 포함될까?”

“부모님 집에서 같이 살면 전세금은 어떻게 계산할까?”

특히 전세보증금 대부분을 은행 대출로 마련했다면 실제 내 돈은 얼마 되지 않는데 왜 재산으로 보는지 이해하기 어려울 수 있습니다.

결론부터 말하면 전세금은 근로장려금 재산에 포함될 수 있습니다.

또한 근로장려금 재산을 판단할 때는 부채를 차감하지 않는 것이 원칙이기 때문에 전세대출이 있다고 해서 단순히 보증금에서 대출금을 빼고 계산하면 안 됩니다.

다만 임차한 주택의 종류와 임대인이 누구인지 등에 따라 재산 평가방법이 달라질 수 있어 전세보증금 액수만 보고 재산가액을 확정해서도 안 됩니다.

이번 글에서는 2026년 근로장려금을 확인하는 분들을 위해 전세금 재산기준, 전세대출, 월세보증금, 부모님 집에 거주하는 경우와 임차보증금 평가방법을 쉽게 정리해 보겠습니다.


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근로장려금에서 전세금도 재산일까?

네. 근로장려금 재산을 판단할 때 전세금도 재산에 포함됩니다.

따라서 본인 명의의 주택이나 토지가 없다고 해서 재산이 없는 것은 아닙니다.

전세로 살고 있다면 전세금뿐만 아니라 자동차, 예금, 주식 등 다른 재산까지 함께 확인해야 합니다.

예를 들어 주택은 없지만 전세로 거주하면서 자동차와 예금을 가지고 있다면 각각의 재산을 따로 보는 것이 아니라 가구원의 해당 재산을 합산해 재산요건을 판단합니다.

즉 무주택자 = 재산 0원은 아닙니다.


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2026 근로장려금 재산기준은?

근로장려금 재산요건을 판단할 때는 해당 신청분에 적용되는 기준일 현재 가구원이 보유한 재산을 확인합니다.

재산 합계액은

2억 4천만 원 미만

이어야 합니다.

또한 재산 합계액이

1억 7천만 원 이상 ~ 2억 4천만 원 미만

이라면 산정된 장려금의 50%가 지급됩니다.

따라서 전세금 때문에 전체 재산이 1억 7천만 원 이상으로 올라간다면 근로장려금 지급액이 줄어들 수 있습니다.

전체 재산이 2억 4천만 원 이상이라면 해당 재산요건을 충족하지 못합니다.


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전세보증금 전액을 그대로 재산으로 볼까?

여기서 중요한 부분입니다.

근로장려금의 임차주택 재산가액은 모든 경우에 계약서에 적힌 전세보증금을 무조건 그대로 더하는 방식이라고 생각하면 정확하지 않습니다.

일반적인 주택 임차의 경우에는 일정한 방법으로 계산한 간주전세금과 실제 임대차계약서상의 보증금을 비교하여 재산가액을 판단할 수 있습니다.

따라서

“전세보증금이 2억 원이니까 근로장려금 재산도 무조건 2억 원이다.”

라고 바로 단정해서는 안 됩니다.

본인이 임차한 주택의 평가금액과 실제 계약내용에 따라 적용되는 금액을 확인해야 합니다.


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간주전세금이란 무엇일까?

근로장려금 재산기준을 알아보다 보면 간주전세금이라는 표현을 볼 수 있습니다.

쉽게 말하면 실제 계약서에 적힌 보증금만 보는 것이 아니라 주택가액을 기준으로 일정 비율을 적용해 전세금을 계산하는 방식입니다.

일반적인 경우 주택 임차 시 해당 주택의 기준시가에 55%를 적용한 간주전세금과 실제 전세금 가운데 일정 기준에 따라 재산가액을 판단합니다.

따라서 같은 전세보증금을 내고 살더라도 주택가액에 따라 재산으로 평가되는 금액이 달라질 수 있습니다.


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간주전세금 계산 예시

예를 들어 임차한 주택의 기준시가가 2억 원이라고 단순 가정해 보겠습니다.

간주전세금을 55%로 계산하면

2억 원 × 55% = 1억 1천만 원

입니다.

실제 전세보증금이 1억 3천만 원이라고 가정한다면 실제 계약금액과 간주전세금을 비교해 적용되는 재산가액을 확인하게 됩니다.

다만 이 예시는 계산방식을 이해하기 위한 단순 사례입니다.

실제 근로장려금 심사에서는 주택의 평가액, 임대차 관계 등 개별 조건을 기준으로 판단하므로 본인의 계약서 금액만으로 최종 재산가액을 단정하지 않는 것이 좋습니다.


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전세대출이 있으면 보증금에서 빼줄까?

많은 분들이 가장 궁금해하는 부분입니다.

근로장려금 재산요건에서는 부채를 차감하지 않는 것이 원칙입니다.

따라서 전세대출이 있다고 해서 재산으로 평가된 전세금을 단순히 대출금만큼 빼서 계산하지 않습니다.

예를 들어 전세보증금이 2억 원이고 은행에서 받은 전세자금대출이 1억 5천만 원이라고 가정해 보겠습니다.

실제로 본인이 마련한 돈은 5천만 원이므로

2억 원 - 1억 5천만 원 = 내 재산 5천만 원

이라고 생각하기 쉽습니다.

하지만 근로장려금 재산심사에서는 이런 방식으로 단순 계산하지 않습니다.


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전세대출이 많아도 부채를 차감하지 않는 이유

근로장려금에서 사용하는 재산기준은 일반적으로 말하는 순자산 계산과 다릅니다.

우리가 일상생활에서 재산을 계산할 때는

보유재산 - 빚 = 순자산

으로 생각하는 경우가 많습니다.

하지만 근로장려금의 재산요건에서는 부채를 차감하지 않습니다.

주택담보대출이나 자동차 할부와 마찬가지로 전세대출 역시 단순히 재산에서 빼는 방식으로 계산하면 실제 심사 결과와 차이가 발생할 수 있습니다.

따라서 전세대출이 많은 분이라면 이 부분을 꼭 기억해 두는 것이 좋습니다.


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월세보증금도 재산에 포함될까?

네. 월세로 살더라도 임차보증금이 있다면 재산 판단에 영향을 줄 수 있습니다.

예를 들어

보증금 5,000만 원 + 월세 50만 원

으로 거주한다고 가정해 보겠습니다.

여기서 매달 내는 월세 50만 원을 1년치로 계산해 재산에 더하는 것은 아닙니다.

근로장려금 재산과 관련해서는 임차보증금에 대한 재산가액을 확인하게 됩니다.

따라서 월세 거주자도

“나는 전세가 아니니까 주거 관련 재산은 없다.”

라고 생각하면 안 됩니다.


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보증금 없는 월세라면?

보증금 없이 매달 월세만 지급하는 계약이라면 일반적인 보증부 월세와 상황이 다릅니다.

이 경우에도 본인의 전체 재산을 확인할 때는 예금이나 자동차, 주식 등 다른 재산을 함께 살펴봐야 합니다.

즉 월세 거주 여부 자체가 근로장려금 대상 여부를 결정하는 것이 아니라 가구원이 보유한 전체 재산이 얼마인지가 중요합니다.


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부모님 집에 같이 살면 전세금이 잡힐까?

부모님이 소유한 주택에 거주하는 경우에는 특히 주의해야 합니다.

일반적인 제3자 소유 주택을 임차한 경우와 가족 소유 주택에 거주하는 경우의 재산 평가방법이 같다고 생각하면 안 됩니다.

특히 직계존비속이 소유한 주택을 임차한 경우에는 실제 지급한 전세금만을 기준으로 판단하지 않고 별도의 방법으로 임차보증금을 평가할 수 있습니다.

따라서 부모님 집에 살면서

“부모님께 보증금을 주지 않았으니까 내 전세금 재산은 0원이다.”

라고 단정해서는 안 됩니다.

반대로 부모님과 같은 주소에 있다는 이유만으로 부모님의 집 전체가 무조건 신청자의 재산이 된다고 단정하는 것도 정확하지 않습니다.

가구원 범위와 주택 소유관계, 임차관계를 구분해서 확인하는 것이 중요합니다.


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자녀 소유 집에 부모님이 살고 있다면?

반대의 경우도 있습니다.

부모님이 근로장려금을 신청하면서 자녀가 소유한 주택에 거주하는 경우입니다.

이 경우에도 일반적인 제3자 임대인과 체결한 임대차계약처럼 단순하게 판단해서는 안 됩니다.

직계존비속 간 주택 임차는 근로장려금 재산을 판단할 때 별도의 평가방식이 적용될 수 있으므로 실제 보증금만 보고 재산가액을 결정하지 않는 것이 좋습니다.


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형제자매 집에 살면 어떻게 될까?

가족이라고 해서 모든 관계를 동일하게 적용하는 것은 아닙니다.

부모와 자녀처럼 직계존비속 관계인지, 형제자매 관계인지 등에 따라 확인해야 할 사항이 달라질 수 있습니다.

따라서 가족 소유 주택에 거주하고 있다면 단순히

“가족 집이니까 모두 똑같겠지.”

라고 생각하지 말고 소유자와 신청자의 관계를 확인하는 것이 좋습니다.


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전세계약이 공동명의라면?

부부가 공동으로 전세계약을 체결한 경우도 있습니다.

이때는 계약서의 명의만 보고 한 사람의 재산으로 단순 판단하기보다 실제 계약관계와 근로장려금의 가구원 재산 합산기준을 함께 확인해야 합니다.

특히 부부는 근로장려금 재산심사에서 가구원 범위에 따라 재산을 함께 확인하므로

“전세계약을 배우자 명의로 했으니 내 재산에는 포함되지 않는다.”

라고 생각하면 실제 심사와 차이가 생길 수 있습니다.


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전세금을 부모님이 대신 내줬다면?

전세계약 과정에서 부모님이 보증금 일부 또는 전부를 지원해 주는 경우가 있습니다.

이 경우에는 단순히 누가 돈을 송금했는지만으로 근로장려금 재산가액을 판단하기 어렵습니다.

임대차계약의 명의와 실제 재산관계 등을 함께 확인해야 하며, 경우에 따라 증여와 관련된 세금 문제도 별도로 발생할 수 있습니다.

따라서 큰 금액의 보증금을 가족에게 지원받았다면 근로장려금뿐만 아니라 관련 세금 문제도 별도로 확인하는 것이 좋습니다.


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전세금을 돌려받지 못하고 있어도 재산일까?

전세계약이 끝났지만 집주인으로부터 보증금을 아직 돌려받지 못한 경우도 있습니다.

이런 경우에는 단순히 통장에 돈이 없다는 이유만으로 재산이 없다고 판단해서는 안 됩니다.

보증금 반환과 관련된 권리가 남아 있을 수 있기 때문에 계약 종료 여부와 반환 상황 등을 기준으로 개별적으로 확인할 필요가 있습니다.

전세사기나 보증금 미반환처럼 특수한 상황이라면 일반적인 전세계약과 동일하게 임의 계산하지 말고 실제 신청 과정에서 적용되는 재산자료를 확인하는 것이 안전합니다.


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전세에서 월세로 바꾸면 바로 재산이 줄어들까?

전세보증금을 돌려받고 보증금이 낮은 월세로 이사했다면 현재 재산 상태는 달라질 수 있습니다.

하지만 근로장려금에서는 신청하는 날 현재 재산만 확인하는 것이 아닙니다.

해당 신청분에 적용되는 재산 판단 기준일이 중요합니다.

따라서 기준일 당시 전세로 거주하고 있었다면 신청 직전에 월세로 이사했다고 해서 해당 신청분의 재산이 자동으로 새로운 상태로 계산된다고 단정할 수 없습니다.


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전세금을 빼서 예금으로 가지고 있으면?

전세계약이 끝나 보증금을 돌려받아 은행에 보관하고 있는 경우도 있습니다.

전세보증금에서 빠졌다고 해서 그 돈 자체가 사라진 것은 아닙니다.

돌려받은 돈이 예금 형태로 남아 있고 해당 재산 판단 기준일에 금융자산으로 존재한다면 다른 종류의 재산으로 확인될 수 있습니다.

즉 단순히 전세금 → 예금으로 재산 형태만 바뀌었다고 해서 전체 재산이 반드시 줄어드는 것은 아닙니다.


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재산은 신청하는 날 기준일까?

아닙니다.

근로장려금은 신청일 당일 재산만을 기준으로 판단하지 않습니다.

신청 유형과 귀속연도에 따라 정해진 재산 판단 기준일을 적용합니다.

예를 들어 2026년 상반기분 반기신청에서는 2025년 6월 1일 현재의 가구원 재산을 기준으로 요건을 확인합니다.

따라서 2026년 9월에 신청한다고 해서 2026년 9월 현재의 전세보증금만 보고 판단하는 것은 아닙니다.

본인이 신청하는 근로장려금이 어느 시점의 재산을 기준으로 심사하는지 먼저 확인하는 것이 중요합니다.


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전세금 때문에 장려금이 줄어드는 사례

간단한 예를 들어보겠습니다.

전세금 관련 재산가액이 1억 4천만 원, 자동차와 예금 등 다른 재산이 4천만 원이라고 단순 가정하겠습니다.

전체 재산은

1억 4천만 원 + 4천만 원 = 1억 8천만 원

입니다.

다른 조건을 충족한다는 가정에서 재산 합계액이 1억 7천만 원 이상 2억 4천만 원 미만 구간에 해당한다면 산정된 장려금의 50%가 지급될 수 있습니다.

따라서 전세금 하나만 보는 것이 아니라 다른 재산까지 반드시 함께 확인해야 합니다.


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전세금 때문에 재산요건을 넘는 사례

이번에는 전세금 관련 재산가액이 2억 원, 자동차와 금융자산 등 다른 재산이 5천만 원이라고 단순 가정해 보겠습니다.

전체 재산은

2억 원 + 5천만 원 = 2억 5천만 원

입니다.

재산 합계액이 2억 4천만 원 이상이므로 다른 요건을 충족하더라도 해당 재산요건을 충족하지 못합니다.

다만 실제 임차보증금 재산가액은 앞에서 설명한 것처럼 임차주택의 평가방법 등에 따라 달라질 수 있으므로 계약서상 보증금을 무조건 그대로 대입한 예시로 이해해서는 안 됩니다.


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전세금 재산 확인할 때 많이 하는 실수

전세금과 관련해서는 다음과 같은 실수를 많이 합니다.

첫 번째, 무주택이면 재산이 없다고 생각하는 것

전세금과 자동차, 금융자산 등도 재산에 포함될 수 있습니다.

두 번째, 전세대출을 빼고 계산하는 것

근로장려금 재산요건에서는 부채를 차감하지 않습니다.

세 번째, 계약서상 전세금을 무조건 재산가액이라고 생각하는 것

임차주택은 간주전세금 등 별도의 평가방법을 확인해야 합니다.

네 번째, 부모님 집이면 무조건 재산이 0원이라고 생각하는 것

직계존비속 소유 주택은 별도의 기준을 확인해야 할 수 있습니다.

다섯 번째, 현재 전세금만 확인하는 것

해당 신청분의 재산 판단 기준일을 확인해야 합니다.


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전세금 재산 확인 순서

본인의 전세금이 근로장려금에 영향을 줄지 궁금하다면 다음 순서대로 확인해 보세요.

1단계. 신청하는 근로장려금의 재산 기준일 확인

↓

2단계. 기준일 당시 거주 형태 확인

↓

3단계. 임대인이 일반 임대인인지 가족인지 확인

↓

4단계. 임차주택 평가금액과 전세금 확인

↓

5단계. 적용되는 임차보증금 재산가액 확인

↓

6단계. 자동차·예금·주식 등 다른 재산 합산

↓

7단계. 1억 7천만 원·2억 4천만 원 기준과 비교

전세대출이 있다면 대출금을 임의로 차감하지 않는 것도 중요합니다.


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2026 근로장려금 전세금 자주 묻는 질문

Q. 전세보증금도 근로장려금 재산인가요?

네. 전세금은 근로장려금 재산에 포함됩니다.

다만 임차주택은 실제 보증금과 간주전세금 등 적용되는 평가방법을 확인해야 합니다.

Q. 전세대출은 보증금에서 빼주나요?

근로장려금 재산요건에서는 부채를 차감하지 않는 것이 원칙입니다.

따라서 전세대출금을 단순히 보증금에서 빼서 재산을 계산하면 안 됩니다.

Q. 월세보증금도 재산인가요?

네. 보증부 월세라면 임차보증금이 재산 판단에 영향을 줄 수 있습니다.

매달 내는 월세 자체를 단순 합산하는 것은 아닙니다.

Q. 부모님 집에서 살면 재산이 0원인가요?

무조건 그렇다고 볼 수 없습니다.

직계존비속 소유 주택에 거주하는 경우에는 일반적인 제3자 임대주택과 다른 평가방법이 적용될 수 있으므로 별도로 확인해야 합니다.

Q. 전세보증금이 2억 원이면 근로장려금을 못 받나요?

계약서상 전세보증금이 2억 원이라는 사실만으로 바로 판단할 수는 없습니다.

임차보증금의 실제 재산 평가액과 자동차·예금 등 다른 재산을 합산한 결과를 확인해야 합니다.

Q. 전세대출이 보증금보다 많으면 재산이 0원이 되나요?

아닙니다.

근로장려금 재산요건에서는 부채를 차감하지 않으므로 대출이 많다는 이유만으로 재산가액이 0원이 되는 것은 아닙니다.


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2026 근로장려금 전세금 재산기준 핵심 정리

근로장려금에서는 집을 소유하지 않은 사람도 전세금 때문에 재산요건에 영향을 받을 수 있습니다.

핵심만 정리하면 다음과 같습니다.

전세금 → 재산에 포함

월세보증금 → 재산에 포함될 수 있음

전세대출 → 재산에서 단순 차감하지 않음

일반 임차주택 → 실제 전세금과 간주전세금 등 평가방법 확인

부모·자녀 등 직계존비속 소유 주택 → 별도 평가기준 확인 필요

전체 재산 1억 7천만 원 이상 2억 4천만 원 미만 → 산정 장려금의 50% 지급

전체 재산 2억 4천만 원 이상 → 재산요건 미충족

특히 전세대출이 많다면 본인이 생각하는 순자산과 근로장려금에서 판단하는 재산가액이 크게 다를 수 있습니다.

따라서 **“전세보증금에서 대출을 빼면 얼마인가?”**만 계산하지 말고, 임차주택의 평가방법과 다른 가구원 재산까지 함께 확인하는 것이 중요합니다.

※ 본 글은 2026년 8월 기준 근로장려금 제도를 바탕으로 작성한 정보성 콘텐츠입니다. 신청 유형과 임대차 관계, 가구 구성 등에 따라 적용되는 재산 기준일과 평가방법이 달라질 수 있으므로 실제 신청 시 최신 안내와 본인의 심사 결과를 최종 확인하시기 바랍니다.


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다음 글도 확인해 보세요

전세금까지 확인했다면 다음으로 많이 궁금한 것이 통장에 있는 예금과 적금입니다.

특히 근로장려금 신청 전에 통장에서 돈을 인출하면 재산이 줄어드는지, 여러 은행에 나눠 둔 예금은 어떻게 확인하는지 궁금할 수 있습니다.

다음 글은 「2026 근로장려금 예금 재산기준｜통장에 얼마까지 있어도 받을 수 있을까?」

다음 글에서는 예금·적금 등 금융재산이 어떻게 반영되는지, 여러 통장에 돈이 있는 경우와 신청 전 예금을 인출하거나 가족에게 이체한 경우에는 어떻게 되는지 자세히 알아보겠습니다.


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